車でお金を手に入れるなら 車金融よりも 買取業者が おすすめ！

車金融は愛車や社用車などを担保にしてお金を手軽に借りる事が出来ますがリスクもあります。

この記事ではそんな車金融の「サービス内容」や「金融車を利用した際のリスク」、車金融以外で「車をお金に変える方法」を紹介させて頂きます。

車金融とは？

車金融とは一言で言うと「お持ちの車を担保に、お金を借してくれるサービスを扱った会社」のことを指します。

「車担保融資」とも言われ、自動車を担保として融資するサービスを主に扱っています。
車融資や自動車金融、車融資などとも呼ばれます。

融資の仕組みは「質屋」や「不動産担保ローン」と似てはいますが、「簡単に車でお金を手にすることが出来る反面リスクがあります」。
また、用意しなければいけない書類が多かったり、返済が出来ない時は車を業者に売却されてしまうなどのリスクもあることを覚えておいてください。
 

また、車金融では「ローン中のクルマは査定額はゼロで融資はうけられない。」という前提があることも覚えておいてください。
 
もしローン途中の車を現金化するなら、買取業者を選択するのが最良の選択です。
なぜ買取業者を選択するのが最良の選択なのかは下の項目にて詳しく紹介させて頂きます。
 
まずは、自動車金融がどういう物なのかを解説させて頂きます。
 
 

自動車金融は怪しい？怪しくない？

車金融のなかには「車があれば審査はいりません」ですとか「ブラックの方もOK！」などの宣伝文句をかかげているところもあります。

こういったうまい話を聞くと「車金融って怪しくない？」、「危険なのかもしれない…」と警戒してしまう方もいらっしゃると思います。
中には「車金融＝車を取られる!」と勘違いされている方もいらっしゃいますが、
結論から言うと「リスクはつねに付きまとう」というのが実態です。

 
以前は、車担保融資を行う業者のなかにも悪徳業者が多く紛れていたことは事実としてあります。
通常の方法ではお金を借りることのできないブラック状態の人でも融資が可能と言って、法外な金利でお金を貸し付けるような悪徳業者です。
いわゆる「闇金ウシジマくん」で有名な闇金業者と同じようなものと思ってかまいません。

しかし「改正貸金業法」が施行された現在、貸金業者は、貸金業法（第3条）に基づいて営業していますので、悪徳業者は昔に比べると減ってはいます。

車金融で融資を受けると発生するリスクやトラブルについて

とはいえ、悪徳業者がゼロかと言われればそうではないと言い切れないのも事実です。
ここではそんな車金融でお金を借りた際に、実際に起きたトラブルや、リスクについて紹介します。

金融業者に愛車を乗り回される！？

車金融に車を預けて実際に被害を受けた話で最も多いのが、
お客さまの知らないところで、愛車を金融業者によって乗り回されるなどの不正行為に利用されていたケースです。
 
担保として愛車を預けたのにもかかわらず、車を乗りまわされたうえにキズを付けらたケースも報告されています。
 
最悪、お金を返済する前に売却されてしまったケースもあるようです。
 
 

車金融は査定額が極端に低い

実は「車金融は査定額が極端に低い」という特徴があります。
 
ローン返済済みの車であっても、「買取業者の50%～70%の融資額」になってしまいます。
 
理由としてはクルマの評価額を満額で貸付たら元金しか回収出来ないため、あらかじめ、クルマの評価額から利息、遅延損害金、経費を差し引くことによって車金融が利益を得る仕組みになっているからです。
 
もし貸し倒れした場合、貸付元金以外に利息、遅延損害金、経費を担保のクルマで回収するので、融資額が最悪50％にまで下がってしまうのです。
 
しかし、当ブログを運営する「グリーン」であれば「車の知識が豊富」で「流通網」があるので買取価格が「高額」になりますので、ぜひご利用を検討してみてください。

現金化まで時間がかかる！

車金融の場合、融資を受けるまでに数日もかかってしまいます。
 
なぜなら、車以外に個人の審査をするからです。
そのため、「すぐにお金が欲しい！」「明日には借金の支払いがある！」といった方には
 
「グリーン」であれば「車の評価のみで金額を決める」ため即日現金化が可能です。


 

金融情報機関に個人情報が載る

車金融でお金を借りると金融情報機関に個人情報が載ります。
 
金融情報機関とは日本信用情報機構のことを指します。
 
日本にある信用情報機関は「JICC」や「CIC」などと呼ばれ
JICCは、消費者金融や銀行などさまざまな金融機関が加盟しており、信用情報機関の中では金融機関の加盟数が多いのが特徴です。
CICは、主に消費者金融や信販会社(クレジットカード会社)で記録された信用情報を保管しています。
 
クレジットカードや割賦払いの支払い状況を含め、あらゆる金融取引は信用情報に記録が残ります。
 
つまり、もしあなたが融資に対して返済が遅れたり完済できなかった場合はブラックリストに載ってしまうのです。
そうすると、以後「カードローンや住宅のローン」、果ては「スマホの分割払い」などといった商品の審査に一切通らなくなってしまいまいます。
 
 
 
以上のように、車金融は手軽に融資のサービスを受けれる代わりにトラブルやリスクがつきまといます。
車でお金を手にしたいのであれば、個人的には買取業者の利用をおススメしますが、それでも車金融を利用したい場合は、これらのリスクが発生する可能性があることを認識しておきましょう。

車金融で受けられる融資の種類

車担保融資には2つの方式があります。

担保とする車を業者に預ける「預かり方式」と、
車を担保にしながらも、引き続き車を利用し続ける事ができる「乗ったまま方式」です。

ここでは、そんな2つの方式について、くわしく説明をさせて頂きます。

預かり方式ではどんな融資を受けられる？

預かり方式では、お金を借りたい人が担保となる愛車を業者に預けて、査定した車の価値と同等のお金を借りることがきるので「質屋」の仕組みと似ています。

また、預かり方式では借りたお金を利子も含めて全額返済できた時に愛車を返してもらうという仕組みのため、もしお金を返せなかった時には愛車が業者によって売却され貸付金と相殺されます。
売却された車は「金融車」として市場に出回ることになります。

預かり方式では、借りたお金を完済するまで車に乗れませんから、普段の生活や仕事で車を利用している人には支障が出るので難しい借り入れ方式となります。

乗ったまま方式ではどんな融資を受けられる？

乗ったまま方式では、担保とした愛車に乗り続けながらお金を借りることができます。
お金を借りた後も車に乗り続けることができるので、今まで通りの生活ができることがメリットです。

ただし、「車検証を業者に預ける」必要があったり、「車の所有者を業者の名義に変更する（名義変更料も必要）」必要がある場合があります。

仕事でどうしても車を手放すわけにいかないけれどお金を借りたいという人に合った借入方法です。

当然、返済が滞ると愛車は業者によって没収されてしまうので返済計画をしっかり立てて借金返済をしましょう。

 
 
以上のように車担保融資には2つの方式があります。

車金融で受けられる限度額や金利はどれぐらい？

車金融でけられる貸付限度額は一般的な軽自動車、自動車の場合は「10万円～500万円」くらいです。
走行距離が長く、年式も古過ぎれば値段は下がりますが、人気のある車ならかなりの高値がつくこともあります
高級車になると500万円以上と高額になる場合があります。

また、年率は扱う車種にもよりますが、5％から最大でも20％ほどとなります。
2010年6月に法律が改正され上限金利が引き下げられたことによって、利用者の金利負担の軽減が図られました。

平均してみると上限金利は年5％～18％程度です。これは利息制限法の範囲内になります。

また返済が遅れた際に発生する遅延損害金（一般に「遅延利息」と言われます）の上限は、年18％となります。

 
上でも書きましたが、愛車がローン返済中の車であれば融資を受ける事はできませんので注意が必要です。
 
 

査定額が高くなりやすい人気の車種は？

軽自動車はどこでも売れるので、値段がつきやすいです。

人気の車種はホンダの「Nボックス」、トヨタの「プリウス」などでしょうか。

「アルファード」や「ポルシェ」のような高級車は高値がつきやすいです。

一方、トヨタの「セルシオ」や「カルディナ」のような古いタイプの車は、値段がつきにくい傾向にあります。

車種によって様々なので一概に言えませんが、やはり「重要なのは人気があれば自然と値段もあがっていく」ということは間違いないでしょう。
車体の色も「黒、白、シルバー」が人気の傾向にあります。
派手で変わった色は人気がないので、査定額が低く出てしまいます。

また、20年前の車だと値段がつきにくい傾向にあります。

事故を起こしていたりすると、10万円ほど値が下がることもあります。
しかし、きちんと車をキレイにしておけば、査定額を上げる事も可能なので、日ごろから「車内も含めて」きちんと掃除しておきましょう。

車金融でお金を借りるまでの流れ

車担保融資の申込からお金を借りるまでの流れは、一般的には以下のような流れで進んでいきます。

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融資を受ける前に気を付けること

電話一本で相談できて手軽に利用できる車金融ですが、気を付けなければいけないことがあります。
それは「収入がない方には融資ができない」ということです。

また、「総量規制」により「年収の3分の1を超えた融資」もできないので注意が必要です。

他社からの借入額や収入については確認されますが、勤務先の会社が実在するのか、本当に勤務しているのかなどの確認は行わないことが多いため、
手軽だからと言って安易に車金融を利用したことによって、大切な愛車を手放すことにならないよう気を付けてください。

「車を担保に融資」は「返済できないときには自動車を売却しなければならい」という約束の上で成り立つ取引なのです。

車融資を受けるのに必要な書類

車金融で受けられる車担保融資は審査に柔軟性がありますが、その代わり提出する書類は多くなります。

必要書類を準備できないと来店しても融資してもらえないことがあるので、申し込み段階でしっかりと確認しておきましょう。

ここでは一般的に必要と言われている書類を紹介させて頂きます。

自動車金融を使うメリットとデメリット

ここでは、車金融を利用したさいのメリットとデメリットをいくつかご紹介したいと思います。

★メリットその1：保証人が不要
車融資は保証人が不要で、しかも申し込み者本人に対する審査が緩いのが特徴です。
ただし、返済が滞ると担保としてあずけた自動車は没収されてしまいます。

★メリットその2：愛車を売らずに借りられる
車融資は愛車を売らずにお金を借りられますが、ローン途中の車は融資の対象にはなりません。
期日を守って全額返済できれば、あなたの愛車はしっかり帰ってきます。

★メリットその3：銀行ではダメでも車金融なら借りられる
銀行では車を担保にしてお金を貸してくれませんが、車金融なら借りることができます。
「不動産担保ローン」をとり行っている各銀行ですが、地方銀行や信用金庫を含めて、個人を相手に車を担保として認めている銀行はありません。
不動産は車のように移動ができないので、担保に入れることで確実に回収が可能ですが、車は「乗ったまま方式」の場合、返済が不可能な状態に陥った客が逃げてしまえば大損だからです。

★デメリットその1：高額な手数料がかかる場合がある
車融資そのものは違法ではありませんが、不正行為と思われても仕方ないほどの高額な手数料（管理費・名義変更などなど）を請求する悪徳業者もあります。
たとえば、普通車を担保にする場合、融資額が50万円なら書類には「50万円融資」と書きますが、手数料で5万円かかった場合、実際に利用者が手に出来る金額は手数料を引いた後の45万円となります。※手数料は車種によって変わります。
「金利以外に手数料を取る」というのは、法律的にはグレーな問題なので、そういった部分でお金を取られてしまう可能性がある場合は、車を買い取り業者に買い取ってもらったほうが現金化できるお金の額は増えます。
 

★デメリットその2：車検証を取り上げられてしまう
車検証は、車の存在や安全性を示す車の身分証明書です。
しかし、車融資を利用すると、車の所有者名と住所を業者に変更しなければなりません。
そして名義が変更されたあとも、車検証の原本は利用者には返しません。
もし家族に内緒でお金を借りた場合、車検証が無いことで借金していることがばれてしまう可能性があります。
 

★デメリットその3：返済できなくなったら車を取り上げられてしまう
車金融を利用した際に発生するリスクの項目でもお伝えしましたが、もし返済できなかった場合、業者によって愛車は売却され、金融車として中古車市場に出回ることになります。
中には厳しい取り立てを行なったり、強引に車を取り上げる悪質業者もいるので、返済中にトラブルにならないよう注意が必要です。
業者としてはお客さんが返済できなくても、車を売れば融資額を回収できる仕組みになっているので、融資が出来るのです。
もし取り上げられてしまう可能性がある経済状況であるならば、やはり買い取り業者に買い取ってもらうことをおススメします。
 
 
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車金融を利用する際によくある質問

ここでは、車金融を利用する際によくある質問を紹介させて頂きます。

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グリーンを利用した人たちの声

ここでは当社を利用して頂いたことのあるお客さまから頂いた感想や感謝の言葉を紹介させて頂きます。

みなさん共通して資金繰りが厳しい状態にある中で、最終手段として車を売却された方ばかりなのですが、
利用して頂いた事でお金を手にすることができ、結果、事業を問題なく継続できたり、借金の返済をされたりなど、
様々なお金の悩みを解決する手段としてご利用いただいています。

■利用者《東京都江東区・YA様》
急な出費で現金が必要となり申し込みました。 申し込みも簡単な手続きで、即日現金を手にできて本当に助かりました。
従業員さんがとても親切だったが印象的でした。

■利用者《東京都足立区・TY様》
個人情報や自宅への連絡などが心配でしたが利用後の連絡・DM・勧誘などはありませんでした。
また機会があれば利用させていただきます。

■利用者《印刷会社社長》
ローン車の現金化？あやしいと思いましたが、真面目な会社でした。
どうしても資金が必要で、中古車販売会社でリース中の車を売却しようとした所、断られてしまいました。
ここはローン中だった車も現金化できるので助かりました。

■利用者《清掃会社経営》
決算時の税金が支払えました！
想像以上の税金が来てしまい、支払いに困っていました。
愛車を250万円の現金化できました！

■利用者《金属加工経営》
売上が足りない時はいつも助かっています
売上がどうしても足りない時に社用車を買い取って頂いてます。
何度も助けて頂いていて保険の様な存在ですね。

この記事を書いた人

名前：島津幸人(しまづゆきひと)

グリーンにて運営スタッフをしながら得た知識を、これから車を売却したい人たちへ役立つ形で伝えたいと思いブログ記事を制作させていただいてます。

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